Популярность и глобальная капитализация криптовалют растет и на сегодня составляет $67.83 млрд, а 97% держателей цифровых активов считает их перспективной инвестицией и надежным источником дохода. Такая популярность, способствует появлению новых способов заработка на криптовалюте. Один из таких способов — криптокредитование, которое обрело популярность вместе с активным развитием DeFi-платформ.
Что такое крипто кредит ование для кредиторов и заемщиков, как работает процесс криптокердитов, а также какие есть преимущества и недостатки?
Что такое криптокредитование и как оно работает?
Криптокредитование — это форма децентрализованного финансирования, которая дает возможность пользовать получать или наоборот выдавать криптовалюту в кредит под процент.
Главная особенность кредитования в криптовалюте — это то, что в процессе нет официального посредника, который одобряет или отклоняет кредит, а также следит за соблюдением договоренности. За безопасность и соблюдением всех оговоренных условий отвечают смарт-контракты, которые автоматизируют процесс и отслеживают сроки и стоимость погашения.
В процессе криптокредитования принимают участие три стороны: кредитор, заемщик и платформа, которая дает возможность пользователям выдавать или получать кредиты.
Криптокредитование для кредиторов
Вторая сторона процесса, после криптоплатформы, — это инвесторы, которые отправляют свои активы в пул платформы и хотят получать пассивный доход, выдавая свои криптовалютные средства другим пользователя и получая процент.
Например, у вас есть 10 BTC, которые вы не хотите продавать или менять на другую криптовалюту, а хотите использовать для получения пассивного дохода. В таком случае вы можете выбрать криптокредитную платформу и пополнить её пул ликвидности своими активами.
Платформа, в свою очередь, будет использовать предоставленные активы, чтобы выдавать кредиты другим пользователям, а вам будет выплачивать проценты за пополнение пула. Процентная ставка за предоставление кредита может отличаться в зависимости от выбранной платформы, но средний показатель — 3-7%, иногда 17%.
Криптокредитование для заемщиков
Пользователи, которые хотят получить криптовалюту в кредит, могут это сделать при условии залога своих криптоактивов. Затем по мере выплаты полученного кредита они возвращают залог, оставленный криптоплатформе. Сумма кредита, которую может получить пользователь, рассчитывается на основе размера оставленного залога, используя соотношение кредита к стоимости залога. То есть, если это соотношение на платформе составляет 50%, то, чтобы получить в кредит 10 ETH, на балансе пользователя должно быть минимум 5 ETH.
Важно. При предоставлении криптоактивов в залог, право собственности на валюту остается у заемщиков. Единственное ограничение — невозможность торговать или обменивать предоставленные в залог активы.
Схематично процесс криптокредитования выглядит следующим образом.
1. Кредитор выбирает платформу и создает депозит, отправляя свои активы в пул ликвидности.
2. Средства поступают на платформу.
3. Заемщик присоединяется к платформе и отправляет залоговые активы.
4. Платформа снимает залоговые средства с заемщика.
5. Заемщик получает кредит и после использования возвращает средства.
6. Платформа выплачивает проценты кредитору.
7. Платформа начисляет средства кредитору по истечении периода кредитования.
Виды криптокредитных платформ
Есть два основных вида криптокредитных платформ: централизованные и децентрализованные.
Централизованные криптоплатформы. На таких платформах заемщики проходят процедуры KYC и AML, а кредиторы должны доверять платформе, так как она контролирует все операции. Основной риск — это потеря средств из-за хакерских атак, поскольку в таком случае все активы платформы будут подвержены взлому.
Децентрализованные криптоплатформы. Разрабатываются на основе блокчейн-технологии и смарт-контрактов и работают без посредников. Поэтому пользователи взаимодействуют напрямую друг с другом. Преимущества включают повышенную безопасность, прозрачность и низкие комиссии.
Основные виды криптокредитов
Есть два основых вида криптокредитов, которые отличаются между собой функционалом и возможностями, которые они предоставляют.
Флеш-кредиты
Флеш-кредиты дают возможность получить кредит без предоставления залога, но с обязательным возвратом средств в рамках одной транзакции в одном блоке блокчейна. То есть, если заемщик не может вернуть кредитные средства, транзакция отменяется до её подтверждения в блоке. Смарт контракты в таком случае полностью контролируют процесс кредитования и возврата средств. Это делает флэш-кредиты относительно безопасными для кредиторов, поскольку они могут быть уверены в возврате своих средств.
Главное преимущество флеш-кредитов — получение средств без необходимости оставлять залог и участия посредников.
Залоговые кредиты
Залоговые кредиты позволяют пользователям получить кредит, предоставляя залог в виде криптовалюты или других активов. Заемщик отправляет запрос на кредит, указывая сумму, которую хочет занять, сроки возврата и предлагаемый залог (криптовалюту или другие активы). Залог обычно должен превышать сумму кредита, чтобы обеспечить защиту кредитора от колебаний рынка.
Далее платформа криптокредитования или смарт-контракт оценивает предложенный залог, учитывая текущую рыночную стоимость активов и степень риска. Если залог соответствует требованиям, кредит может быть одобрен
Важно. Заемщик должен вернуть кредит вместе с процентами в установленный срок. Если заемщик выполняет свои обязательства, залог будет освобожден и возвращен заемщику.
В случае, если заемщик не возвращает кредит в срок или стоимость залога снижается ниже установленного порога, платформа или смарт-контракт м ожет продать залог для покрытия задолженности.
Как выбрать криптокредитную платформу?
На рынке разработано большое количество централизованных и децентрализованных платформ, которые предлагают услуги криптокредитования.
Но, при этом, очень важно выбрать надежную платформу, чтобы не потерять средства.
1. Исследование. Изучите доступные платформы, их условия и услуги, а также внимательно просмотрите веб-сайты и прочитайте отзывы пользователей.
2. Безопасность. Убедитесь в надежности платформы, проверьте ее историю и меры безопасности.
3. Ставки и условия. Сравните процентные ставки, сроки кредитов, минимальные и максимальные суммы, а также другие условия на разных платформах.
4. Поддержка стейблкоинов. Наличие стейблкоинов может снизить риски, связанные с колебаниями криптовалют.
5. Ликвидность и объем. Выбирайте платформы с хорошей ликвидностью и достаточным объемом торгов, чтобы обеспечить своевременное исполнение заявок.
6. Поддержка и обслуживание клиентов. Убедитесь, что платформа предлагает качественную поддержку и обслуживание клиентов на вашем языке.
7. Интуитивный интерфейс. Предпочитайте платформы с простым и интуитивно понятным интерфейсом.
8. Дополнительные услуги. Рассмотрите платформы, которые предлагают дополнительные услуги, например, страхование средств или возможность заработка на стейкинге.
Преимущества и недостатки криптокредитования
Преимущества криптокредитования.
Легкодоступный капитал. Пользователи могут получить доступ к кредитам, не связываясь с традиционными банками.
Пассивный доход. Инвесторы могут зарабатывать проценты, выдавая криптовалюту в кредит другим пользователям.
Смарт-контракты. Автоматическое управление кредитами, обеспечивает прозрачность и надежность операций.
Низкие процентные ставки. По сравнению с большинством традиционных банков, процентные ставки на криптокредитных платформах гораздо ниже.
Отсутствие проверок. В отличие от получения кредитов в традиционных банках, пользователям не нужно проходить проверки безопасности и ждать одобрения. Единственное, что может быть — KYC верификация на централизованных криптокредитных платформах.
Скорость. Средства поступают на счет заемщика в течение нескольких часов, а большинство кредитов DeFi в течение нескольких минут.
Недостатки криптокредитования.
Высокий риск ликвидации. Если стоимость залога снижается ниже определенного уровня, заемщику придется пополнить залог или рискнуть потерей своих средств.
Уязвимость смарт-контрактов. В некоторых случаях смарт-контракты могут быть подвержены атакам, что ставит под угрозу средства пользователей.
Увеличение общего риска портфеля. Займы и кредиты могут увеличить риск инвестиционного портфеля, особенно при использовании кредитного плеча.
Криптокредитование или Банковские кредиты
Несмотря на схожесть в самом процессе выдачи кредитных средств, кредитование в криптовалюте сильно отличается от традиционных банковских кредитов. Рассмотрим ключевые отличия.
Основы валюты. Криптокредиты используют цифровые валюты, такие как биткоины и эфиры, и основаны на блокчейн-технологии, в то время как традиционные кредиты используют фиатные валюты (доллары, евро) и основаны на централизованных финансовых системах.
Участники кредитной сделки. В случае криптокредитов заимствования происходят между пирами, а посредниками выступают децентрализованные финансовые платформы (DeFi). Традиционные кредиты предоставляются через банки или другие финансовые институты, которые выступают в роли посредников.
Процесс оценки кредитоспособности. Криптокредиты часто выдаются без проверки кредитной истории, так как залог в виде криптовалюты обеспечивает возврат средств. Традиционные кредиты требуют тщательной проверки кредитной истории и доходов заемщика, а залогом может выступать недвижимость, автомобиль или другое имущество.
Скорость и доступность. Криптокредиты обеспечивают быстрые и автоматические сделки, а также доступны в любой точке мира с доступом к интернету. Традиционные кредиты требуют больше времени на оформление и одобрение, а также ограничены условиями, установленными финансовыми институтами.
Прозрачность и анонимность. Благодаря блокчейн-технологии криптокредиты обеспечивают высокую прозрачность и относительную анонимность участников сделки. Традиционные кредиты имеют меньше прозрачности из-за централизованных систем и требуют предоставления большего количества персональных данных для получения кредита.
Вывод:
Криптокредитование — это сравнительно новое направление на рынке криптовалют, которое позволяет пользователям занимать и выдавать криптовалюту с определенной комиссией или процентами.
Главные преимущества криптокредитования — легкодоступность капитала, возможность зарабатывать пассивный доход, а также высокая безопасность за счетиспользования смарт-контрактов. Однако криптокредитование также имеет свои недостатки, такие как высокий риск ликвидации, уязвимость смарт-контрактов и увеличение общего риска портфеля.
В целом криптокредитование — это инновационный подход к предоставлению кредитов, который открывает новые возможности для заемщиков и инвесторов. Благодаря преимуществам, таким как скорость, доступность и прозрачность, криптокредиты с каждым днем становятся все более популярными и могут существенно изменить финансовую индустрию в будущем.
